Проблемы с автокредитом

Проблемы с автокредитом

Система автокредитования развивается очень быстро, высокие темпы роста этой отрасли провоцируют избыточный спрос на рынке новых авто. Многие дилеры уже столкнулись с дефицитом машин, очередь на которые растянулась на несколько месяцев. Руководитель департамента партнерских программ BSGV Алексей Костышин отмечает, что на российский рынок иностранные производители выделяют квоты, что, к сожалению, не всегда соответствует спросу, а быстро нарастить производство не позволяют долгосрочные планы развития. Невозможность быстро купить желаемую модель автомобиля заставляет потребителей либо переключаться на другие, более дорогие марки машин, либо покупать интересующие их модели в максимальной комплектации, что ведет к дополнительным расходам и увеличивает размер кредитов, говорит он. Важнее всего для автосалонов – скорость принятия решений по кредитам.

Одной из самых острых проблем на рынке автокредитования эксперты единогласно признают не возвраты по кредитам. При этом банки сталкиваются как с недобросовестным подходом клиентов, так и со сложными схемами мошенничества. По расчетам экспертов рынка, среди клиентов, ни разу не вносивших плату за кредит, доля мошенников может достигать 50%, комментирует ситуацию начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова. Наряду с проблемой не возвратов существует и острая конкуренция между банками, борьба за клиентов. Поэтому банки стараются смягчить требования к заемщикам. Проблема с не возвратами не решается ужесточением требований к заемщикам, которое вполне может привести к тому, что потенциальные благонадежные клиенты обратятся в другую кредитную организацию, подчеркивает эксперт.

Еще одной серьезной проблемой автокредитования является мошенничество. Поживиться на автомобильном буме сегодня стремятся все: мошенничают сотрудники автосалонов, банков и страховых компаний. Впрочем, потребители тоже не лыком шиты. Поскольку многие механизмы в автоторговле еще должным образом не отлажены, некоторые покупатели идут на обман. Если страховые компании давно жалуются на непорядочность клиентов, то банки до последнего момента осторожничали. И вот настало время бить тревогу: уровень мошенничества в автокредитовании, вслед за страхованием, начал угрожающе расти.

По оценке Альфа-Банка, сегодня в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества. За последние два года этот показатель вырос практически в два раза. В настоящий момент на автокредиты приходится 27% общего портфеля розничного кредитования России. В 2006 году в нашей стране было продано более 2 млн. новых автомобилей на 32 млрд. долларов США, при этом автокредитов было выдано на сумму 8,5 млрд. долларов. Эксперты считают, что уже в этом году объем российского рынка автокредитования увеличится почти вдвое и может достичь 14 млрд. долларов, а к 2015 году в России будет продаваться 3 млн. машин в год. Половина из них будет продаваться в кредит, поэтому рост мошенничества не может не беспокоить банкиров.

Для потребителя автокредит по сравнению с другими видами потребительского кредитования остается довольно безопасной сделкой, однако сами банки в последнее время начали сталкиваться с неприятностями. Как отмечает руководитель блока “Автокредитование” Альфа-Банка Сергей Силантьев, проблема не возвратов для автокредитования не столь критична. “Социальных” не возвратов было достаточно много раньше, – поясняет С. Силантьев, – когда люди были совсем плохо знакомы с банковской системой, брали деньги в долг и думали, что последствий никаких не будет. Сейчас таких клиентов становится все меньше, в случае возникновения финансовых трудностей клиенты сами обращаются в банк с просьбой пересмотреть условия кредита. На первый план выходят организованные группировки”. К сожалению, от мошенников страдают не столько сами банки, которые перестраховывают бизнес, но законопослушные граждане, которых вовлекают в мошенничество с автокредитами. Современные мошенники стараются не оформлять кредиты на себя. Они уже “засветились” в базах данных кредитных организаций и в “черных списках” банков. Как отмечает адвокат адвокатской коллегии “Князев и партнеры” Антон Лелявский, популярными схемами мошенничества являются заключение договора при помощи чужих паспортных данных, а также фальсификация подписей.

Например, преступники оформляют кредит по поддельным или украденным документам, а потом машину продают. Причем в этом случае страдает человек, купивший машину, потому что служба безопасности банка имеет полное право ее изъять. Встречаются случаи, когда человек оформляет кредит на себя, желая помочь “друзьям”, которые потом исчезают и по кредиту не платят. Отвечать перед банком, а затем перед законом придется человеку, на которого кредит оформлен.

Другая группа граждан осознанно кооперируется с преступниками. Одна из распространенных схем мошенничества: преступники предлагают человеку оформить на себя автокредит за вознаграждение. Обычно в сговор вступают люди из неблагополучной среды, находящиеся на низкой социальной ступени, но с чистой кредитной историей. Они обращаются в банк за автокредитом, получают его и покупают автомобиль, который потом передают преступникам за минимальную сумму.

Что толкает людей на столь откровенные махинации? Желание легких денег и полная неразбериха в только начавшем формироваться рынке автокредитования. Отметим, что банки сами способствуют увеличению числа “плохих кредитов” в портфелях. Острая конкуренция заставляет банкиров идти навстречу клиенту и упрощать требования к заемщикам. Только в течение двух последних лет на российском рынке автокредитования получил распространение целый ряд продуктов: беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением ОСАГО), экспресс-кредиты, развитие схем trade-in. Сейчас для того чтобы приобрести автомобиль, достаточно лишь паспорта и водительских прав. Необязательно даже являться в автосалон – многие практикуют кредит по телефону. Неудивительно, что среди заемщиков появляются авантюристы, которые вынашивают идею кредитора “кинуть” и сорвать большой куш.

Поэтому сейчас практически все банки занимаются внедрением дополнительных мер безопасности. Полным ходом идет создание баз данных заемщиков, обмен информацией между банками, создание кредитных бюро, анализ мошеннических схем с целью их предотвращения в будущем. Осторожнее станут вести себя банки и с автосалонами – сейчас практически в каждом салоне существует кредитный отдел. Банкиры говорят, что автопродавцы тоже не упускают возможности поживиться за чужой счет.

Например, клиент обращается к сотруднику автосалона с заявкой на автокредит. Сотрудник через некоторое время, получив положительное решение из банка, сообщает клиенту, что в кредите ему отказано. А потом подделывает подпись клиента на кредитном договоре, и банк перечисляет деньги на счет автосалона. Обман раскрывается, когда клиенту начинают звонить из банка с просьбой внести очередной платеж. Впрочем, юристы говорят, что сотрудники банков тоже нечисты на руку и известно много случаев, когда клерки участвовали в преступных сговорах по несанкционированной выдаче кредита.

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно внимательно изучать все документы при покупке машины. Признаками мошенничества при покупке кредитных автомобилей могут быть дубликат ПТС (заемщик, взяв кредит, обязан отдать оригинал ПТС в банк до момента погашения кредита), предложение купить автомобиль по генеральной доверенности, причем насторожить вас должно то, что автомобиль был куплен совсем недавно и уже снова продается.

Если же на ваше незапятнанное имя было повешено несколько кредитов, тоже не все потеряно. “При должной судебной защите человек сможет доказать, что он не подписывал договор сам и его данные были использованы другими людьми, – комментирует А. Лелявский. – Кроме того, если истец необоснованно привлекает ответчика в суд, ответчик имеет полное право потребовать возмещения морального ущерба. Другое дело, что подобного рода иски суд удовлетворяет в максимально заниженных суммах”.

1. Банки и автосалоны будут улучшать условия автокредитования, для привлечения заемщиков.

2. Основными проблемами автокредитования являются: высокий процент не возврата и мошенничество.

Проблемы с автокредитом

Проблемы с автокредитом

В России огромное количество банков предоставляет свои услуги в автокредитовании. Существуют разные сроки кредита, разные первоначальные взносы и ставки. В любом случае, преобретение автомобиля в кредит, минимум на 30% увеличивает стоимость покупки.
Автомобиль в кредит можно приобрести несколькими способами.
Экспресс-кредит – это соглашение между банком и покупателем, где автосалон выступает посредником. Пожалуй, это самый удобный вариант автокредитования для тех, кто не может представить документы о доходах, или не располагает достаточным количеством времени, чтобы оформить договор непосредственно с банком.

Оформление такого кредита мало чем отличается от покупки в кредит бытовой техники. Заявка на кредит заполняется непосредственно в автосалоне. Для выдачи кредита требуют обычно два документа: паспорт и страховое свидетельство ПФ РФ или ИНН. Иногда требуют наличие водительских прав. В течение часа из банка должен придти ответ с подтверждением или отказом в кредите.

Сумма первоначального взноса по такому кредиту может варьироваться от 10 до 50%, либо в качестве первого взноса можно передать свой старый автомобиль. Одним из добровольно-обязательных условий такого кредита может быть страхование жизни покупателя или (и) КАСКО. ОСАГО оформляется в любом случае.

Сумма экспресс-кредита ограничена 15-20 тысячами долларов. Процентная ставка по такому кредиту довольно высока, кроме того, к ней могут приплюсовать процент за ведение счета (0,2-0,5%) и иные скрытые платежи.

Классический кредит заключается между банком и покупателем, и между банком и продавцом. Для оформления такого кредита вам необходимо представить в банк целый пакет документов. Точный перечень которых, необходимо уточнять в конкретном банке. Обычно это паспорт, ИНН, страховое свидетельство Пенсионного Фонда РФ, военный билет (для мужчин), справка о доходах, сведения об иждивенцах и т.д.

В банке покупатель заполняет очень подробную анкету с приложением необходимых документов. Проверка документов может длиться от нескольких дней до нескольких недель. Если банк одобрил вам кредит, то в автосалон придет письмо с подтверждением того, что банк готов оплатить желаемый вами автомобиль.

Проблемы с автокредитом

При оформлении кредита обязательным условием является оформление полисов КАСКО и ОСАГО. Процентная ставка по таким кредитам сравнительно невысокая, а срок кредита может доходить до 7 лет. Поэтому классический кредит довольно популярен.

Одним из подвидов классического автокредита, является кредит без первоначального взноса. При оформлении такого кредита, вам необходимо заплатить только за страховку автомобиля. Максимальная сумма классического автокредита обычно ограничена 40-50 тыс. долл.

Беспроцентный кредит. Отличие такого кредита в том, что покупатель приобретает автомобиль в рассрочку, а автосалон уступает банку его долг. Такой кредит, возможно взять, только располагая суммой, составляющей от 30 до 50 % стоимости автомобиля. Срок беспроцентного кредита обычно не превышает 3 лет. Оформление полисов КАСКО и ОСАГО обязательно.

Особенностями такого кредита являются высокие проценты за обслуживание счета, непомерные штрафы при просрочке очередного взноса и иные скрытые платежи. Помимо прочего, банк с автосалоном могут ввести некоторые ограничения или условия, например, покупку дополнительных опций.

Всего доброго Вам , уважаемые гости портала . Не забудьте оставить комментарий по теме. Для нас это очень важно.

Подводные камни автокредита

Автокредит день ото дня становится все популярней и популярней: банки снижают процентные ставки, меняют требования к предоставляемым документам, заманивая клиентов в ласково раскинутые сети. Есть ли на свете человек, который нуждаясь в автомобиле, сможет пренебречь возможностью приобрести его здесь и сейчас? Может быть и есть, только такой вид человека встречается очень редко. Но настолько ли выгодно взять автокредит, как рассказывают об этом в банках, в рекламе, в автосалонах?

Автокредит в салоне?

В первую очередь кредит на автомобиль — это долг, ваш долг банку, который выплатил продавцу недостающую сумму, а то и всю стоимость полностью. То есть автокредит чем плох? Тем, что вы добровольно берете на себя обязанность выплачивать n-ные суммы кредитному учреждению, вне зависимости от возможности это делать.

Чаще всего водители приобретающие авто в кредит в автосалоне в нем же и заключает кредитный договор, желая сэкономить время и нервы, не желая посетить несколько различных банков, отстоять в очередях, чтобы ознакомиться с кредитными программами. И это первый из подводных камней автокредита — автосалоны всегда предлагают кредиты только от своих партнеров.

Скрытые доплаты

Вторая опасность автокредита таится в договоре, в мелком шрифте под звездочкой. Кредитные учреждения могу вписать в них практически все, что угодно, но особенно часто там содержится информация о процентных надбавках и доплатах, которые должны будут войти в ежемесячную выплату. Чаще всего такие доплаты входят в якобы беспроцентные автокредиты, кредиты без первоначального взноса, кредиты с очень низкой процентной ставкой.

Страховка

Чтобы обезопасить себя банки конечно обязывают заемщика страховать автомобиль, причем им требуется полис не только ОСАГО, но и КАСКО. Поэтому третий подводный камень автокредита это значительные траты, до пятнадцати процентов стоимости автомобиля, на приобретение страховки. Так же банки очень часто навязывают клиентам своих партнеров-страхователей, якобы они надежны, может быть и надежны, но стоимость КАСКО государством не регламентируется, а значит, потратив немного времени, можно найти выгодный полис КАСКО, и не факт, что у предложенного банком страховщика.

Автомобиль принадлежит банку?!

Четвертая опасность автокредита — автомобиль принадлежит не вам, чтобы там не рассказывали рекламные заманухи, а кредитному учреждению, вашим он станет даже не после выплаты финального платежа, а после получения всех необходимых справок о погашенном кредите. Поэтому если вы попали в дорожно-транспортное происшествие или наступил иной страховой случай, указанный в вашей страховке, то никаких выплат, вы лично не получите. Почему? Потому что этим и плох автокредит, все гарантированные выплаты на ремонт автомобиля или его восстановление, все выплаты при утрате авто в следствие чего-либо получит именно банк. Вам останется только восстанавливать машину, причем за свой счет.

Вывод

Конечно, лишь вам решать стоит ли брать автокредит, и насколько ли велика его необходимость, чтобы брать беспроцентный кредит, обязуясь выплачивать завышенный проценты с разного рода доплатами. Прежде чем решится на такую покупку машины, рассмотрите все подводные камни автокредита, взвесьте все за и против, а при подписании внимательнейшим образом изучите все пункты и подпункты договора, даже те что указаны пятым шрифтом и под сто первой звездочкой, возможно именно туда и прокрался обман автокредита.